Sin ahorros no hay compra de vivienda. Esta es una de las ideas más extendidas al comprar casa y pensar en la hipoteca. También es una de las que más dudas genera por la cantidad que necesitas aportar y cómo afectará a la hipoteca que te puedes permitir.
En este primer consultorio hipotecario y de vivienda de Hipotecas.com vamos a responder a estas y otras cuestiones.
¿Cuánto necesito tener ahorrado para pagar la entrada de mi hipoteca?
Comprar una casa y firmar una hipoteca supone una serie de gastos que hay que tener en cuenta para evitar sustos.
Por parte de la casa habrá que pagar los impuestos que correspondan. Si la casa es nueva será el IVA, que es un 10% del valor de compra, aunque muchas inmobiliarias lo incluyen ya en el precio final.
Si la casa es de segunda mano habrá que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que depende de cada comunidad y que oscila entre un 5% y un 10% según la región y si la casa va a ser o no tu residencia habitual.
Además, en ambos casos habrá que pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados con una fija y cuota variable si la casa es nueva y sólo una fija cuando es de segunda mano. Eso sí, este impuesto es incompatible con el de transmisiones patrimoniales, por lo que sólo pagarás uno de ellos. Este impuesto también se aplica a la hipoteca, pero lo paga la entidad financiera.
De hecho, la entidad asume la mayoría de gastos de formalizar la hipoteca, incluida la tasación de la vivienda.
El principal gasto que deberás pagar tú es la comisión de apertura que cobre la entidad financiera y una copia de escritura de la vivienda.
Estos son los gastos fijos que debes pagar sí o sí. Además, después debes tener en cuenta que la mayoría de hipotecas no van a financiar el coste total de la vivienda, sólo un porcentaje de la misma. Este porcentaje suele ser del 80%, pero dependerá de tu situación económica y tus ingresos.
En cualquier caso, recuerda que cuanto más dinero aportes por tu cuenta, menor será el coste total de casa una vez sumados los intereses de la hipoteca.
¿Qué porcentaje de financiación se puede obtener con una hipoteca?
Cada cliente es un mundo y cada entidad financiera, también.
Como norma general, la mayoría de entidades te financiarán entre un 80% y un 85% del valor de tasación de la vivienda, que no del valor de compra. Por eso es imprescindible tasar la vivienda al solicitar una hipoteca.
A partir de ahí, hay entidades que llegarán al 100% del valor de tasación, con lo que tú solo tendrás que aportar los gastos de formalizar la hipoteca y los impuestos que debas pagar por la casa.
En cualquier caso, el valor de tasación no es lo único que se tiene en cuenta para determinar qué porcentaje de financiación puedes obtener. Tu solvencia económica y capacidad de endeudamiento también cuentan.
¿Qué cuota de hipoteca puedo permitirme?
Deberías buscar una cuota que te permita dormir tranquilo Esto es lo más importante.
Esto pasa por una cuota que puedas asumir con comodidad y de forma holgada con tus ingresos actuales. Una entidad que te ayude a elegir la hipoteca idónea para ti debería tener esto en cuenta.
En términos porcentuales, esto pasa por no destinar más del 35%-40% de tu salario a la hipoteca sumando, además, gastos adicionales como los seguros que quieras contratar.
Al calcular el porcentaje, hazlo pensando en tus ingresos más estables, no en variables que puedan desaparecer de un año a otro. Por ejemplo, si una parte de tus ingresos es un bonus anual, no te quedes con el del último año, sino con la media que has ido obteniendo a lo largo del tiempo.
