A la hora de solicitar financiación para la adquisición de una vivienda, la recomendación de los expertos es que la mensualidad de la hipoteca no supere el 30 o 40% de tus ingresos. Ahora bien, en el caso de las hipotecas variables, además de corroborar que la cuota que pagarás al formalizar el crédito se adapta a tu situación económica, es importante que también estudies cómo puede variar está a lo largo de la vida del préstamo por las posibles bajadas y subidas del euríbor.
En Hipotecas.com te explicamos cómo funciona el principal índice de referencia oficial en el sector del crédito inmobiliario y cómo podrían afectar los cambios del euríbor a tu cuota hipotecaria.
¿Qué es el euríbor?
El Euribor, acrónimo de Euro Interbank Offered Rate (Tipo Europeo de Oferta Interbancaria), fue creado en 1999 y consiste en el tipo de interés promedio al que las entidades financieras europeas con mayor valoración crediticia se prestan el dinero entre sí.
Así, para su cálculo, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios solicita todos los días laborales al panel de bancos, formado por una veintena de entidades de la zona Euro, información sobre las estimaciones de los tipos de interés interbancarios y, de ahí, obtiene una media aritmética tras eliminar el 15% de los tipos más altos y el 15% de los más bajos. El resultado se redondea al número de 3 decimales más próximo al valor promedio.
Ahora bien, aunque hablemos del euríbor en singular, lo cierto es que existen diferentes tipos de euríbor en función del plazo al que las entidades financieras se prestan dinero; así encontramos euríbor diario, semanal, mensual, anual…
¿Qué relación tiene el euríbor con las hipotecas?
Si se trata del precio al que los bancos se compran y venden dinero entre sí, qué tiene que ver todo esto con tu hipoteca, te preguntarás. El euríbor es utilizado como índice de referencia oficial en numerosos contratos financieros, entre ellos, los préstamos hipotecarios. De hecho, en España, la contratación a tipo de interés variable es la empleada en la mayoría de hipotecas, frente a la modalidad de tipo fijo), según los datos de la y además el grueso de estos créditos variables -aunque el consumidor puede optar por otros tipos de referencia oficiales– se calcula en base al euríbor.
¿Esto qué significa? Que cuando firmas una hipoteca de tipo variable con la entidad financiera, los intereses se fijan a partir de dos pautas: el índice de referencia, como es el caso del euríbor, consistente en un tipo fluctuante al que se suma el diferencial, que es el porcentaje fijo acordado con el banco. Por ejemplo, si te ofrecen un crédito hipotecario con un tipo de interés de euríbor(que se situó en junio a una media de -0,190) más 2 puntos de diferencial, para calcular cuántos intereses tendrás que pagar, solo hay que aplicar el resultado de la suma (1,824%) al capital prestado.
¿Cuánto puede variar el euríbor?
Ahora bien, como te decíamos, el euríbor evoluciona a lo largo del tiempo. Así, cuando tengas que revisar la hipoteca -lo que suele hacerse de forma anual, por regla general- el tipo de interés del préstamo se actualizará en función de la nueva cifra oficial. De ahí la importancia de seguir su tendencia para ver como evoluciona al completo.
Por ello, aunque en los últimos tres años y medio el euríbor se ha situado en una media del -0,119, esta situación puede cambiar en cualquier momento. Determinar cuánto van a durar estos tipos es muy difícil y habrá que limitarse a escuchar la información que lanza el Banco Central Europeo. De hecho, tras once meses de crecimiento continuo desde abril de 2018, cuando todo parecía apuntar a una escalada del euríbor, y a una consecuente subida de las hipotecas, su presidente, Mario Draghi, ha anunciado recientemente la posibilidad de un recorte de tipos que hace que sea complicado ver un euríbor por encima de estas cifras, al menos, en lo que resta de año, y mucho menos llegar a los 5,393 puntos de julio de 2008.
¿Qué pasará con mi hipoteca si el euríbor sube?
Pero a pesar de que la coyuntura actual favorece a los hipotecados -ya que la mensualidad hipotecaria que tendrás que pagar es más baja-, no olvides que estos préstamos para la adquisición de vivienda suelen durar una media de 24 años, según los datos del INE, por lo que lo más probable es que, en ese tiempo, se produzca una recuperación del euríbor y, de acuerdo con lo pactado en la escritura de la hipoteca, se aplique la correspondiente subida de la cuota.
¿De qué cantidades estamos hablando? Puedes hacer estimaciones con los datos de épocas pasadas para estar alerta sobre los cambios que podrían afectar a tu hipoteca. Pongamos el caso de que vas a firmar una hipoteca media, situada en torno a 120.000 euros y a 30 años. Si la formalizas ahora, con un Euribor a 12 meses situado en -0,384% (a 2 de septiembre de 2019), más diferencial del 2%, tendrás que pagar una cuota mensual de 508,6 euros. En cambio, si volviéramos a los datos de 2008, la mensualidad ascendería a 891,2 euros al mes, es decir, 382,6 euros más al mes por la misma hipoteca, lo que pone de manifiesto la importancia de que tengas en cuenta las posibles variaciones que pueden registrarse en las hipotecas de tipo variable.
¿Qué otras alternativas tengo?
Si no quieres estar regido por la incertidumbre del euríbor, o cualquiera de los otros índices de referencia oficiales, lo mejor es optar por hipotecas de tipo fijo, en donde los intereses se calculan a partir de un porcentaje invariable sobre el capital principal pendiente, por lo que la cuota es la misma durante toda la vida del crédito.
Para que aclares todas tus dudas y puedas seleccionar con criterio la modalidad más beneficiosa para ti, puedes consultar nuestra guía ‘Hipoteca fija, variable o mixta: ¿cómo elegir?’.
Respecto a la aclaración que me comentáis de que los datos no son los últimos publicados, elimino las referencias concretas, aunque me gustaría conocer de dónde proceden los que tenéis, para saberlo de cara a un futuro.
