Zuretzako zein hipoteka mota den egokiena bilatu eta aztertzean, normala da zalantza ugari izatea. Izan ere, bi galdera errepikatzen dira ia hipoteka guztietan eragiten dutenak: mailegurako zein interes-tasa aukeratu eta hipoteka-asegurua derrigorrezkoa den ala ez.
Artikulu honetan bi galderei erantzungo diegu eta argi eta garbi ezagutuko duzu zein den tasa finkoko hipoteka, tasa mistoko hipoteka eta hipoteka aldakorraren aukeraren artean.
Zein da hipoteka finkoaren eta hipoteka aldakor baten arteko aldea?
Hiru hipoteka mota elkarbizitzen dira hipoteka-merkatuan interes-tasaren arabera:
? Tasa finkoko hipotekak.
? Tasa aldakorreko hipotekak.
? Hipoteka mistoak.
Tasa finkoko hipoteka batean, ordaintzen duzun interes-tasa ez da aldatzen maileguaren bizitzan zehar, hortik datorkio izena. Bere abantaila eta ezaugarri nagusia hilero zer ordainduko duzun hasieratik jakitea da.
Aitzitik, tasa aldakorreko hipoteka batekin interes-tasa aldatzen da denboran zehar, erreferentzia-indize bat erabiltzen delako kalkulatzeko, normalean Euriborra. Egiten dena da Euriborrari diferentzial edo ehuneko gehigarri bat gehitzea eta indizeak 6 edo 12 hilabetero nolako bilakaera izan duen berrikustea.
Berrikuspen bakoitzean, ordaindu beharreko interes-tasa eta hedaduraz, mailegu-kuota aldatuko da Euriborrak egiten duenaren arabera.
Azkenik, azken urteotan protagonismoa hartzen hasi den hipoteka misto mota bat dago. Mailegu mota honek tasa finkoko hasierako aldi bat eta ondorengo beste aldi aldagarri bat uztartzen ditu. Hau da, 2 eta 10 urte bitartean interes finko bat ordaintzen hasten zara eta orduan tasa aldakorra aktibatzen da hipotekaren bizitza osorako.
Nola erabakitzen da hipoteka baten interes-tasa?
Tasa finko, aldakorreko edo mistoko hipoteka baten arteko erabakiak alde ekonomikoa eta pertsonala du.
Alderdi ekonomikoa Euriborraren eta diruaren interes-tasen bilakaera aztertzea eta epe luzera gerta daitekeena aurreikusten saiatzea da. Hori egitea posible da, baina baita oso konplikatua ere.
Teorian, diruaren interes-tasa igo egingo dela aurreikusten baduzu, tasa finkoko hipoteka batek igoera horretatik babestu ahal zaitu, abiapuntu gisa garestiagoa izango den arren.
Eta parte pertsonala? Hau da beharbada garrantzitsuena eta bilatzen ari zaren segurtasun mailarekin du zerikusia. Tasa finkoko hipoteka batekin beti jakingo duzu zer ordainduko duzun, beraz, epe luzerako finantzak hobeto antolatu ahal izango dituzu.
Gainera, Euriborraren igoera posibleetatik babestuta egongo zara. Alde negatiboa da hasieratik garestiagoak izan daitezkeela, batzuetan zaila dela eskaintza erakargarri bat aurkitzea eta mailegua goiz ordaintzea garestiagoa dela.
Tasa aldakorreko hipoteka batekin hasieran gutxiago ordainduko duzu eta malgutasun gehiago izango duzu, baina trukean, zure ordainketa gora egin dezake Euriborra igotzen bada.
Besterik gabe, tasa aldakorreko hipoteka merkeagoa izan daiteke, baina ez da hain egonkorra edo segurua ere.
Asegurua derrigorrezkoa al da hipoteka kontratatzerakoan?
Hipoteka-aseguru bakarra dago legeak eskatzen duen etxebizitza hipotekatu guztietarako: kalteak eta sute aseguruak. Hala ezartzen dute hipoteka-merkatua arautzeko 1/1981 Legearen 8. artikuluan eta 716/2009 Errege Dekretuan.
Aseguru hau etxeetako aseguruan sartu ohi da bere estalduretako bat bezala, hortik uste faltsua dela hipotekarekin etxebizitza asegurua kontratatzea derrigorrezkoa dela. Ezer ez dago errealitatetik urrunago.
Izan ere, aseguru hori derrigorrezkoa den arren, ezein erakundek ezin zaitu behartu berea hartzera hipoteka eskaintzeko. 2019ko hipoteka legeak zure kabuz antzeko asegurua kontratatu eta hipoteka emateko aurkeztea ahalbidetzen du.
Nahitaezkoak ez diren arren, hipoteka-aseguruaren zati handi bat erabilgarria da. Etxeko aseguruak berak suteen kalteetatik haratago estaliko du etxea, eta bizi-aseguruak, berriz, lasaitasuna ematen dizu etxebizitza ordainduko dela eta zure maiteek bizileku bat izango dutela zerbait gertatuz gero.
Errenta aitorpenean hipoteka kentzen al duzu?
Orokorrean, ohiko etxebizitza erosteko kenkariak 2013. urtea baino lehen etxebizitza erosi zutenei bakarrik egiten die mesede. Geroago egin baduzu, ezin izango duzu hipoteka kendu zure errenta aitorpenean arrazoi hori dela eta, salbu eta zure autonomia-erkidegoak batzuk barne hartzen baditu. Ohiko bizilekua eskuratzeko berariazko kenkaria.
Hortik aurrera, errenta aitorpenean zure etxearen hipoteka ken dezakezun bi kasu daude.
Lehenengoa, etxebizitzaren eraginkortasun energetikoa hobetzen duten berrikuntzak egiteko hipoteka eskatu baduzu. Egia esan, kasu honetan kendu ahal izango duzuna da obretan ordaindu duzuna, hipoteka bera baino.
Etxebizitza handitzeko lanetarako zerga arintzea onartzen duten erkidegoak ere badaude, aurreko kasuan bezala aplikatuko liratekeenak.
Bigarren kasua alokairurako apartamentuen hipotekak dira . Alokairua egin eta alokairutik zenbat irabazi duzun kalkulatzen duzunean, hipotekaren gainean ordaindu dituzun interesak kendu ahal izango dituzu gastu gisa.
