Hipotekei buruz

Zein elementuk osatzen dute hipoteka-kreditua?

01 URT. 0001
IRAKURKETA ORDUA: 4 min

Zein elementuk osatzen dute hipoteka-kreditua?

Hipoteka-kreditu bat osatzen duten kontzeptu guztiak ondo ezagutzea oso baliagarria izango da gure beharretara hobekien egokitzen den hipoteka zein den jakiteko. Gaur, Hipoteka Eskolan , hipoteka-mailegu bakoitza osatzen duten oinarrizko hiru elementuei buruz hitz egiten dizugu. Hauek dira kapitala , epea eta interes - tasa .

Oro har, kapitala ( nagusia ere deitzen zaio) entitate batek bezeroari hipoteka-mailegu baten bidez emandako maileguaren zenbatekoa da, eta azken honek amortizazio-aldian (mailegua itzultzeko epea) aldizkako kuoten bidez itzultzeko konpromisoa hartzen duena. eta bi aldeek hitzartutako interes-tasarekin . Hiru elementuek ere zehaztuko dute ordaindu beharko den kuota .

Zein da interes-tasa eta zeintzuk dauden merkatuan?

Interes-tasa Entitateari eman digun diruagatik ordainduko diogun prezioa da. Kuotan zuzenean eragingo du, zenbat eta interes tasa handiagoa izan, orduan eta kuota handiagoa.

Orokorrean, hiru hipoteka-kreditu mota daude interes-tasa aplikatzeko moduan desberdinak. Honela tasa finkoko , aldakorreko eta mistoko hipotekak aurki ditzakegu:

  • Interes-tasa finkoa: konstante eta egonkor mantentzen da maileguaren bizitza osoan zehar, merkatuaren gorabeherak edo oszilazioak gorabehera. Abantaila handia egonkortasuna eta lasaitasuna ematen duela da: bezeroak badaki zein den ordaindu beharreko kuota eskaerak aurkezteko epean.
  • Interes-tasa aldakorra: bere izenak dioen bezala, hipoteka-maileguaren bizitzan zehar aldatzen da. Bi faktore kontuan hartuta kalkulatzen da: erreferentzia-indizea (merkatuaren oszilazioen arabera aldatzen dena) eta spread-a (bankuarekin adostua). Gaur egun gehien erabiltzen den erreferentzia-indizea Euriborra da, gaur egun gutxieneko balioak erregistratzen dituena. Bere eragozpena da merkatuaren gorabeheren mende dagoela eta epe ertain edo luzera tasak dezente igo edo murriztea eragin dezakeela.
  • Interes-tasa mistoa: beste bi interes motak konbinatzen ditu. Hipoteka-maileguaren hasieran tasa finkoa ezarri ohi da (15 urtera irits daitekeen epe baterako), epe hori igarota, hipotekak interes-tasa aldakorra izango du eta kuota aldatu egingo da merkatuaren egoeraren arabera.

Nola kalkulatzen da ordaindu beharreko kuota eta zer motatako kuotak daude hipoteka-mailegu batean?

Kuota da mailegu baten zordunak aldiro ordaintzen dion zenbatekoa (normalean hilero ordaintzen da) entitate hartzekodunari, maileguan hartutako zenbatekoa gehi hitzartutako interesak itzuli arte. Lehen aipatu dugun bezala, ordaindu beharreko kuota maileguan emandako kapitala, hitzartutako interes-tasa eta maileguaren epea kontuan hartuta kalkulatuko da. Maileguan hartutako kapitala eta interes-tasa zenbat eta handiagoa izan, orduan eta kuota handiagoa. Hala ere, zenbat eta epe luzeagoa izan, orduan eta kuota baxuagoa izango da, nahiz eta interes-ordainketetara bideratzen den zenbatekoa handitu egingo den. Kuota mota desberdinak daude, baina erabilienak hauek dira:

  • Etengabeko kuota: Espainian hedatuena da, Frantziako amortizazio ereduari jarraituz. Kuota mota honetan, bezeroak etengabeko diru kopuru bat ordaintzen du bere maileguen tasa finkoaren aldian. Tasa finkoko epea amaitutakoan, berrikuspen bakoitzean kuota kalkulatzen da, normalean urtekoa edo seihilekokoa, erreferentzia-indizearen bilakaeraren gehi hitzartutako diferentzialaren arabera. Kuota hau kapitalak ( maileguan emandako kapitala murrizteko xedea den kuotaren zenbatekoa) eta interesak (entitateari mailegatutako zenbatekoagatik ordaintzeko xede den kuotaren zenbatekoa) osatzen dute.

Maileguaren iraupeneko lehen urteetan, interes-zatia kapitalaren amortizaziorako esleitutako zatia baino handiagoa da, urteak aurrera egin ahala proportzio hori aldatuz.

  • Kuota handitzen edo progresiboan: bezeroak kuota baxuagoa ordaintzen du amortizazio-epearen hasieran eta hau urtero zehazten den ehuneko batean igotzen da. Modu honetan, hipotekaren lehen hilabete edo urteetan, ordainketa baxuagoa izango da etengabeko ordainketa batekin alderatuta, baina urtez urte handituko da ordainketa progresiboko epean. Kuota progresiboko epea amaitutakoan, kuotak berrikusiko dira ordaintzeke dagoen kapitalaren, geratzen den amortizazio-epearen eta erreferentzia-indizea gehi entitatearekin hitzartutako diferentziala aplikatzearen ondoriozko interes-tasaren arabera.
KONPARTIR
  • Azalpen argiekin eta letra handiarekin.

  • Pertsona batetik bestera. Gaur izena ematen duzu, bihar deituko dizugu.

  • Zure bizitzara egokituta, eskularru bat bezala egokitzen zaizun hipoteka.