Finantzari buruz

Hipoteka lege berria indarrean sartzen da: Nola eragiten du finantzaketan?

01 URT. 0001
IRAKURKETA ORDUA: 6 min

Hipoteka lege berria indarrean sartzen da: Nola eragiten du finantzaketan?

Ekainaren 16an
sartu zen indarrean higiezinen kreditu-kontratuak arautzen dituen Legea , Hipoteka Lege berria izenez ezagutzen dena, Estatuko Aldizkari Ofizialean argitaratu eta hiru hilabetera, eta ia hiru urte beranduago, Espainiari Europako Zuzentarauari egokitzeko emandako epean 2014/17/EB.

Sektore honetan babes juridikoa eta gardentasuna areagotzeko helburuarekin, araudiak kreditu-erakundeei eta kontsumitzaileei zuzenean eragiten dieten aldaketa garrantzitsuak sartzen ditu. Hala, iAhorro.com atariaren arabera , hemendik aurrera hipoteka sinatzea 500 eta 1.000 euro artean merkeagoa izango da mailegu-hartzailearentzat .

Etxebizitza bat erosteko finantzaketa eskatzea pentsatzen ari bazara, Hipotecas.com webgunean lege berriaren garapen esanguratsuenak azaltzen dizkizugu .

Hipoteka-gastuak

Zalantzarik gabe, Hipoteka Lege berriaren aldaketarik nabarmenena hipoteka-maileguak izapidetzearen kostuen birbanaketa da. Orain arte, bezeroa zen hipoteka formalizatzearen kostua bere gain hartu behar zuena, baina lege aldaketarekin, gastu horien gehiengoa mailegu-entitateen gain dago.

Zehazki, bankuak agentziaren, notarioaren, erregistroaren eta, baita, Egintza Juridiko Dokumentatuen gaineko Zergaren fakturak ordaindu beharko ditu . Bere aldetik, kontsumitzaileak izango dira etxebizitzaren tasazioa eta notarioaren kopiak ordaintzea haiek eskatzen dutenean .

Lotutako salmentak

Zer gertatzen da bankuek mailegua ematerakoan sartzen zituzten bizi-aseguru, etxe-aseguru, pentsio planekin, txartelekin...? Hipoteka Lege berriarekin, lotura bidezko salmenta deiturikoak debekatuta daude orokorrean, hau da, mailegua onartzea edo ez ezin da inoiz produktu horien kontratazioaren menpe egon, Hipotecas.com-en legearen aurretik egin genuen zerbait. .

Hala ere, arauak salbuespen batzuk ezartzen ditu debeku honi:

  • Agintari eskudunak salmenta-praktika zehatzak baimendu ditzake mailegu-emaileak frogatzen duenean eskaintzen diren produktu edo produktu-kategoria horiek, bata bestearen antzeko baldintzetan eta bereiz aurkeztu gabe, mailegu-hartzaileei onura argia ekartzen dietela, behar bezala kontuan hartuta dagokien eskuragarritasuna eta prezioak. merkatuan eskaintzen diren produktuak.
  • Era berean, entitateek kontsumitzaileari eskatu ahal izango diote aseguru-poliza bat kontratatzea, mailegu-kontratuaren betebeharrak betetzea bermatzeko , bai eta hipotekaren menpeko ondasunei eta araudian aurreikusitako gainerako aseguruak kontratatzea ere hipoteka-merkatuan, nahiz eta, kasu honetan, mailegu-emaileak mailegu-hartzaileari proposatu dizkion baldintzak eta abantailak eskaintzen dituzten ordezko polizak onartu beharko ditu, bai hasierako harpidetzan, bai ondorengo berritzeetan, kobratu ezinik. komisioa edo bezeroak aurkeztutako politika alternatibo horiek aztertzeko edozein gastu.
  • Era berean, entitateak mailegua lotu ahal izango dio mailegu-hartzaileari, bere ezkontideari, izatezko bikotekideari edo ahaidetasun edo ahaidetasuneko bigarren graduraino Ekonomia eta Enpresa Saileko titularrak aginduz ezarritako finantza-produktu batzuk kontratatuz. baldin eta mailegu-eragiketetarako euskarri edo berme operatibo gisa balio badu eta zordunak eta abal-emaileek informazio zehatza eta zehatza jasotzen badute.

komisioak

Komisioei dagokienez ere, aldaketa nabarmenak daude aurreko egoerarekin alderatuta, eta horien artean honako hauek nabarmentzen dira:

  • Finantza-entitateek irekiera-komisioak ezar ditzaketen arren , Hipoteka Lege berriak ezartzen du hori behin bakarrik sortuko dela eta azterketa, izapide edo emakida gastuak barne hartuko dituela, betiere zerbitzu horiek eraginkortasunez eman badira.
  • Bestalde, amortizazio kuotak , partzialak edo osoak, honako baldintza hauetan ere mugatuta daude:
    • Hipoteka aldakorren kasuan, bi egoera ezartzen dira:
      • Amortizazioa lehen hiru urteetan: mailegu-emaileak jasan lezakeen finantza-galeren zenbatekoa gainditu ezin duen komisioa ezarri ahal izango da eta aldez aurretik itzulitako kapitalaren %0,25eko gehienezko mugarekin.
      • Amortizazioa lehen bost urteetan: formula bera aplikatzen da, nahiz eta aplikagarria den gehieneko tasa %0,15era murrizten den.
    • Tasa finkoko hipoteketarako, zenbatekoa ezarriko da:
      • Lehenengo 10 urteetan -edo tasa finkoa aplikatzen den egunetik aurrera- komisioak ezingo du gainditu mailegu-emaileak izan dezakeen finantza-galeren zenbatekoa %2ko gehienezko mugarekin.
      • Maileguaren 10 urtetik aurrera eta bere bizitza amaitzen den arte, baldintzak aurreko ataleko berdinak dira, gehienekoa % 1,5ean ezartzen dela berezitasunarekin.
  • Tasa aldakor batetik finkorako aldaketetarako , bai titularrak interes-tasa berritzeagatik, bai hartzekodunaren eskubideetan hirugarren batek subrogatzeagatik, komisioak ezingo du gainditu mailegu-emaileak izan dezakeen finantza-galera. kontratuaren lehen 3 urteetan aldez aurretik itzulitako kapitalaren % 0,15eko muga. Lehenengo 3 urte horien indarraldia igarota, mailegu-emaileak ezin izango du inolako kalte-ordainik edo komisiorik eskatu aplikagarria den interes-tasa berritzea edo hartzekodunaren subrogazioa, zeinetan interes-tasa finkoa aplikatzea adosten den.

Eta nola zenbatzen da mailegu-emailearen finantza-galera hori? Egungo kapital izapideak amortizazioa, berrizioa edo subrogazioa egiten ez bada entitateak etorkizunean jasoko dituen kuoten batura baino balio handiagoa izango duen edo ez zehaztea da. Horrela, Ondasun Higiezinen Kreditu Legearen 8. artikuluak xedatzen du amortizatutako kapitalarekiko proportzionalki kalkulatuko dela, amortizazio aurreratuan dagoen kapitalaren eta maileguaren egungo merkatu-balioaren arteko diferentzia negatiboaren arabera. Modu honetan, kuoten balio eguneratua ordaintzeke dagoen kapitala baino handiagoa bada, hori finantza-erakundearen galera izango da.

Finantza-galera = Zain dagoen kapitala - Etorkizuneko kuoten egungo balioa.

Desamortizazioa

Hipoteka Lege berriaren beste nobedade bat finantza entitateek hipoteka exekuzioari ekiteko baldintzak gogortzea da , ez-ordainketetan.

Zein baldintza ezartzen ditu indarrean dagoen legeriak? Hipoteka bere bizitzaren lehen erdian dagoenean , ez ordaintzeak 12 kuotan edo kapital nagusiaren % 3aren baliokidean eragin beharko du . Mailegua bizitzaren bigarren erdian badago , mugak 15 kuota edo kapitalaren % 7ra igotzen dira .

Horrez gain, errefortzu gisa, mailegu-emaileak ordaindu beharreko ordainketa eskatu eta mailegu-hartzaileari gutxienez hilabete bat eman beharko dio zorra ordaintzeko.

Prestakuntza eta informazioa

Horrekin batera, merkatuaren gardentasuna eta segurtasun juridikoa bermatzeko, Hipoteka Lege berriak kontsumitzailearen eta finantza-erakundearen arteko komunikazio-prozesua indartzen du , notarioen parte-hartzea areagotuz.

Zeintzuk dira bankuaren betebeharrak ?

  • FIPER zaharra bi dokumenturekin ordezkatzen da -Europako Informazio Fitxa Normalizatua (FEIN) eta Abisu Fitxa Normalizatua (FiAE) -, maileguaren baldintzak modu zehatzagoan islatzen dituztenak eta finantza-erakundeak entregatu behar dituena . kontratu aurreko fasea eta beti ere hipoteka sinatu baino 10 eguneko gutxieneko abisua emanda.
  • Era berean, emakidadunek erabiltzaileei eskaintzen dizkieten baldintzak plataforma digital batera igo beharko dituzte , notarioek hipotekari buruzko datu guztiak eskura ditzaten erabiltzaileari baldintzen eta horien ondorioen berri ematerakoan, finantza-erakundeko ordezkari baten beharrik gabe. presente dago.
  • Era berean, banku-sektoreko profesionalek proba batzuk gainditu beharko dituzte hipoteka-produktuetan bezeroei aholkuak emateko duten gaitasuna frogatzeko.

Kontsumitzaileari dagokionez, hipoteka formalizatzeko prozesuak fase berriak ere barne hartzen ditu. Horrela, herritarrek bi aldiz joan behar dute notarioarengana : lehenengoa, mailegua sinatu aurreko 10 egunetan, notarioaren aurrean kontratuaren edukia ezagutzen dutela egiaztatzeko . Hala bada, notario-akta idazten da eta bigarren bilera notarioan egiten da -orain- salmenta aktak eta hipoteka sinatzeko.

KONPARTIR
  • Azalpen argiekin eta letra handiarekin.

  • Pertsona batetik bestera. Gaur izena ematen duzu, bihar deituko dizugu.

  • Zure bizitzara egokituta, eskularru bat bezala egokitzen zaizun hipoteka.