Hipotekei buruz

Hipoteka amortizatu: 5 gako kuota edo epearen artean aukeratzeko

01 MAR. 2023
IRAKURKETA ORDUA: 5 min

Gure bizitzan zehar, ondoz ondoko zalantzak sortzen dira etxebizitzaren inguruan: alokairua ala erosi eta saltzea? Erdiko apartamentu edo etxe kanpoaldean? Hipoteka finkoa ala aldakorra?… Une honetan, diru apur bat aurreztea lortzen dugunean, galdera berri bat agertzen zaigu: hipoteka zatika ala zatika itzultzea?

Ez kezkatu, Hipotecas.com -en giltzak ematen dizkizugu, jakin dezazun noiz den egokiena hileko ordainketa murriztea eta noiz murriztu mailegua ordaintzeko urte kopurua .

Zein da amortizazio zatiaren edo amortizazio-epearen arteko aldea?

Jakin behar duzun lehenengo gauza da hipoteka etengabe itzultzen duzula: kuota ordaintzen duzun bakoitzean egiten ari zara. Orain, amortizazio aurreratu partziala egiteko aukera ere baduzu , hau da, kreditu-erakundeari zorraren zati baten ordainketa aurreratzea .

Kasu hauetan, hipotekatu bakoitzaren «Izan edo ez izan» agertzen da: urteak kentzen ditut ala ordainketa jaitsi? Ondorioak , erabakitzen duzunaren arabera, ez dira berdinak:

Hileko zenbatekoa murrizten baduzu , ordainketa baxuago bati aurre egin beharko diozu, baina interesen guztizko aurrezpena txikiagoa izango da eta amortizazio epea berdina da.
Itzultzeko epea laburtzen baduzu , hilero zenbateko bera ordaintzen jarraituko duzu, baina entitatearekin duzun zorra kitatu aurretik amaituko duzu eta epe luzean interes gutxiago ordainduko duzu etxebizitza berdinagatik.

Hipoteka goiz ordaintzeko orduan bi alternatiba hauen arteko aldea argiago ikus dezazun, adibide batekin azalduko dizugu. Demagun 30 urterako 150.000 euroko hipoteka sinatu berri duzula, Euriborra + % 1 aldakorra duen interes-tasa (%0,819, interes-tasa, gaur egun). Horrek esan nahi du finantza-erakundearekin 150.000 euroko zorra duzula, gehi beste 19.232 euroko interesetan, zeina –aldaketak egonez gero– 470 euroko zatika ordainduko duzun 360 hilabetetan.

Hala ere, 10.000 euro gehiago lortu dituzu (imagina ezazu loteria irabazi duzula) eta hipotekara bideratu nahi dituzu. Hauek dira bi eszenatoki posibleak :

Epeak murriztea aukeratzen baduzu, 140.000 euro ordaindu beharko dira, gehi 16.521,02 euro interesetan, hilero 470 euroko ordainketarekin 334 hilabetez.
Bestalde, ordainketa murriztea nahiago baduzu, 438,75 eurora jaitsiko da, baina epea 360 hilabetekoa izaten jarraitzen du eta oraindik 140.000 euro ordaindu beharko dituzu, gehi 17.950,26 euro, hau da, ia 1.430 euro gehiago. lehen kasua.

Zer hartu behar duzu kontuan hipoteka itzultzerakoan?

Ikusi dugunez, hipoteka epea murriztuz itzultzen duzunean, etxebizitzaren azken prezioarekin (mailegua gehi interesak) aurrezkia handiagoa da ordainketa jaitsiz gero baino. Horrek epeen amortizazioa aukerarik onena dela pentsarazi dezake, baina ez da beti horrela izaten.

Zein faktore ebaluatu behar dituzu aukera bat edo beste aukeratzeko?

  • Egungo egoera ekonomikoa. Ebaluatu behar duzun lehenengo alderdia zure egoera ekonomikoa da. Eroso ordaindu al zenuke hipotekaren ordainketa? Ordaintzea zaila gertatuz gero, ordainketa murriztea izango da aukerarik onena, hilero jasan behar duzun zama txikiagoa izan dadin, aurrezki ahalmena handitzea lortuz. Ikusitako adibidean, 10.000 euroko lehen amortizazio horrek hilero 31 euroko aurrezpena suposatu du, eta hori libreki erabil dezakezu. Aitzitik, zure diru-sarrerekin alderatuta hileko ordainketa arrazoizkoa baduzu eta eroso ordain dezakezula, epea murriztea interesatzen zaizu, azken kalkuluan interes gutxiago ordainduko baituzu, hau da, etxebizitza izango da, momentuz, 1.430 euro merkeago , aurreko hipotesiari jarraituz.
  • Epe ertain-luzeko proiektuak. Proaktiboa ere izan behar duzu. Esaterako, agian une honetan kuota arazorik gabe ordaintzen ari zara, baina familia bat laster sortu nahi duzu, beraz, hori gertatzen denean, aurrezteko ahalmen handiagoa beharko duzu. Ordainketa ordaintzen baduzu, hilabete amaierara iritsi ahal izango zara saldo gehiago zure kontuan, ezin hobea haurtxo batek dakartzan gastuei aurre egiteko. Agian zure helburua hipoteka lehenbailehen ordaintzen amaitzea da, hondartzan bigarren etxebizitza bat eskuratu nahi duzulako –demagun–; ondoren, epea amortizatzen du.
  • Interes mota. Aurreko puntuekin oso lotuta, hipoteka goiz ordaintzeko kontuan hartu beharreko beste parametro bat interes-tasaren espero den bilakaera da. Gaur egun, Euriborra negatiboarekin, tasak baxuak dira, baina zer gertatuko da etorkizunean? 30 urterako 150.000 euroko hipotekan, orain 470 euro ordaintzen dituzu, baina Euriborra %5era igoko balitz -2008an gertatu zen bezala- kuota 899.330era igoko litzateke. Horrelako kopuru bat ordaintzeko gai izango zara orduan? Horrela, esate baterako, krisiaren hasieran hipoteka amortizatu behar izan bazenu, hoberena epea murriztea izango zen, tasak ikaragarri jaitsi zirelako eta kuota automatikoki murriztu baitzen merkatuaren jaitsiera horren ondorioz. Zentzu horretan, garrantzitsua da erreferentzia-indizea handituko den ala ez aztertzea eta zenbateraino ordaindu dezakezun hilero zehaztea, epe edo zati bat aukeratzeko. Ez da hori gertatzen tasa finkoko hipoteken kasuan, gorabehera horiek ez baitute eraginik.
  • Hipotekaren adina . Espainian, hipoteka sistemarik hedatuena Frantziako eredua da, zeinaren bidez, maileguaren lehen urteetan, interes gehien ordaintzen dituzu. Esaterako, aipatutako maileguaren lehen hilabetean, 470 euroetatik, 102,38 interesak ordaintzera joango dira, eta 367,71 nagusia amortizatzera. Hala ere, 30. urteko lehen hilabetean 3,83 euro bakarrik ordainduko zenituzke interesetan, 466,26, berriz, nagusia. Beraz, zauden hipotekaren bizitzako momentuak ere zehazten du zein den hoberena: epea amortizatu nahi baduzu, hobe da lehen fase honetan egitea, interes gehiago murriztuko baituzu; Bestalde, azken urteotan egiteak, ia dena nagusia denean, ia ez dizu aurreztuko, beraz, hobe da kuota murriztea aukeratzea.
  • Zerga-kenkariak. Era berean, onuradun izan daitezkeen zerga kenkariek hipoteka itzultzeko erosotasunean eragingo dute, zatika edo zatika. Izan ere, 2013. urtea baino lehen sinatutako hipoteka-maileguetarako, araudiak zergadunari %15eko kenkaria ematen dio urtean gehienez 9.040 eurotan, hilabeteko ordainketaren bidez ordaindutakoa sartu behar baita. Gure adibidean, urtean 5.640 euro ordaintzen dituzu zatika (470 €*12 hilabete), beraz, beste 3.400 euroko marjina duzu lehenago amortizatzeko eta errenta aitorpenean kentzeko, ahalegin ekonomiko hori ahalik eta gehien aprobetxatuz.

Ondorioz, egia den arren, kreditua globalki aztertuz, errentagarriagoa dela epea murriztea -interesen aurrezpena handiagoa denez- , hainbat faktore ebaluatu behar dira erabakia kasu bakoitzerako zuzenena izan dadin. .

UCI Blogeko argitalpenek gaurkotasuneko gaiak jorratzen dituzte, gure irakurleentzat erabilgarriak izan daitezen. Dena den, baliteke argitalpen gutxienetako batzuk informazio zaharkitua izatea. Hori dela eta, beharrezkoa da mezuaren argitalpen data beti egiaztatzea.

KONPARTIR
  • Azalpen argiekin eta letra handiarekin.

  • Pertsona batetik bestera. Gaur izena ematen duzu, bihar deituko dizugu.

  • Zure bizitzara egokituta, eskularru bat bezala egokitzen zaizun hipoteka.