Hipotekei buruz

Hipoteka finkoa, aldakorra edo mistoa: Nola aukeratu? [Gu 2018ra arte]

08 MAR. 2020
IRAKURKETA ORDUA: 10 min
Hipoteka finkoa, aldakorra edo mistoa: Nola aukeratu?


Hipoteka finkoa, aldakorra edo mistoa aukeratzea da etxebizitza bat erosteko finantzaketa bilatzerakoan buruhauste nagusietako bat.

Krisi ekonomikoan interes-tasaren igoeraren oroitzapena oraindik presente dago bezeroen buruan, eta horietako askok kosta ahala kosta antzeko eszenatoki bat saihestu nahi dute.

Bestalde, Euriborraren etorkizuneko bilakaeraren inguruko ziurgabetasunak, gaur egun lurralde negatiboan dagoena, baita bankuek ezarritako kontratu-baldintza ezberdinek ere erabakia zailtzen laguntzen dute.

Gida hau tasa finko, aldakorreko edo mistoko hipoteka baten arteko desberdintasunak ulertzen laguntzeko eta zure beharretara eta lehentasunetara hobekien egokitzen den mota arretaz aukeratzeko diseinatuta dago.

Hipoteka aldakorraren abantailak eta desabantailak


Interes aldakorreko hipotekak Espainian sinatutako hipoteka-maileguen %63 dira, INEren datuen arabera. Tradizionalki, bezeroek gehien aukeratutako aukera izan da. Hauek dira bere abantaila nagusiak:

Amortizazio epe luzeagoak

Oro har, hipoteka hauek 30 urtera arteko amortizazio epeekin eskaini ohi dira. Gainera, salbuespenez, eta bezeroak kontratua iraungi baino 70 urte baino gehiago betetzen ez dituen bitartean, entitate batzuek 40 urte arteko tasa aldakorreko hipotekak ematen dituzte.

Orain, kontuan hartu behar da zenbat eta itzultzeko epea luzeagoa izan, orduan eta gehiago jarraituko duzula interesak ordaintzen, eta horrek esan nahi du zure hipotekaren kostu osoa ere handiagoa izango dela.

Hileko ordainketa txikiagoa, epe laburrean behintzat

Euriborra minimo historikoetan egoteak eta banku-entitateek ezarritako spread-ak nahiko baxuak izateak, hileroko kuoten zenbatekoa tasa finkoko hipotekena baino txikiagoa da.

INEren datuen arabera, hipoteka horien hasierako batez besteko interes-tasa %2,48 ingurukoa da.

Tasa aldakorreko hipotekek ere eragozpen batzuk dituzte:

Kuoten aldakortasuna

Hipoteka hauen eragozpen bat kuoten zenbatekoaren ziurgabetasuna da, erreferentzia indizearen araberakoa, normalean Euriborrarena.

Azken urteotan indize horrek izan duen beherakada nabarmenaren ostean, iturri batzuek adierazten dute litekeena dela Euriborraren susperraldi progresiboa bizitzea. Hurrengo atalean xehetasun gehiago emango dizkizugu.

Epe luzerako kostuaren igoera

Duela paragrafo batzuk ohartarazi genuenez, amortizazio epeak luzatzeak maileguaren azken kostua garestitzen duela ere esan nahi du. Hori dela eta, kuoten zenbatekoa doitzea komeni da, hipotekaren epea arrazoizko muga batera murriztuz.

Hipoteka finkoen abantailak eta desabantailak


INEk emandako datuen arabera, interes finkoko hipotekak merkatu kuota %37ra iristen dira dagoeneko. Mailegu mota honen abantailak hauek dira:

Kuota egonkorrak

Hipoteka-mailegu honek interes-tasa finko bat aplikatzea du ezaugarri, beraz, hileko ordainketa beti berdina izango da.

Hasieratik, eta kontratuaren iraupen osoan, beti ordainduko duzu zenbateko bera hilabetez hilabete. Dudarik gabe, horrek lasaitasun handia ematen du etorkizunerako.

Finantza kudeaketa hobea

Kuoten zenbatekoa zehatz-mehatz jakinda, askoz errazagoa da gastuak aurreikustea eta, beraz, zure finantza pertsonalak hobeto kudeatzea.

Baldintza lehiakorrak

Hipoteka finkoen interes tasak gero eta lehiakorragoak dira, eta badira dagoeneko amortizazio epeak 30 urtera arte luzatzen dituzten entitateak ere. Neurri hauek hipoteka mota honen lehiakortasunaren gorakada nabarmena suposatzen ari dira.

Interes finkoko hipoteken desabantailei dagokienez, honako hauek aipatzekoak dira:

Kuota handiagoak, epe laburrean behintzat

Hipoteka hauek amortizazio epe laburragoak ezarri ohi dituzte. Gainera, sektoreak eskaintzen dituen interes-tasa finkoak interes aldakorreko hipoteka batekin ordainduko genukeena baino zertxobait altuagoak dira. Bi elementu horien konbinazioak hileroko ordainketak zertxobait handiagoak egiten ditu.

Ezeztapen goiztiarraren kalte-ordaina

Batzuetan, hipoteka horien kontratuek komisio bat jasotzen dute bezeroak hipoteka goiz baliogabetzeak ekar ditzakeen finantza-galerengandik babesteko.

Hipoteka mistoen abantailak eta desabantailak


Beraien izenak adierazten duen moduan, hipoteka mistoak hasierako aldi bat tasa finko batekin konbinatzen ditu, eta ondoren interes aldakorrak araututako aldia. Bere abantaila nagusiak zein diren kontatuko dizugu:

Interes finkoko epe erabakiak hartzeko gaitasuna

Arau orokor gisa, bezeroak erabaki dezake zein epeetan ordainduko duen interes finkoa. Zentzu horretan, bankuek 5, 10, 15 eta baita 20 urteko baldintzak eskaintzen dituzte. Dena den, azken kasu honek, de facto, interes finkoko hipoteka bat hartzea esan nahi luke kontratuaren bizitza osoan.

Interes-tasa lehiakorrak

Hipoteka hauen kontratazioa bultzatzeko, bankuek interes-tasa finkoen eta interes-diferentzial aldakor oso lehiakorrak eskaintzen dituzte.

Orain bere eragozpen nagusia aipatuko dugu:

Egungo Euribor murrizteari etekina atera ezinik

Hipoteka mistoen eragozpenik handiena da interes finkoaren menpeko epea beti hasierakoa dela, eta, beraz, ezin da gaur egungo egoeraz etekinik atera euriborrarekin, minimo historikoetan.

Zer da interesgarriagoa: hipoteka finkoa, aldakorra edo mistoa?


Hipoteka mota ezberdinen arteko desberdintasunak argi dituzunez, zuretzako zein den egokiena erabakitzeko garaia da.

Hasieran adierazi genuen bezala, aukeraketa zure finantza-egoeraren araberakoa da batez ere, baita zure hipoteka-kreditua ordaintzeko dituzun lehentasunen araberakoa ere.


UCI Blogeko argitalpenek gaurkotasuneko gaiak jorratzen dituzte, gure irakurleentzat erabilgarriak izan daitezen. Dena den, baliteke argitalpen gutxienetako batzuk informazio zaharkitua izatea. Hori dela eta, beharrezkoa da mezuaren argitalpen data beti egiaztatzea.

KONPARTIR
  • Azalpen argiekin eta letra handiarekin.

  • Pertsona batetik bestera. Gaur izena ematen duzu, bihar deituko dizugu.

  • Zure bizitzara egokituta, eskularru bat bezala egokitzen zaizun hipoteka.