Hipotekei buruz

Atzerritarren hipotekak Espainian: Gida azkarra

19 MAR. 2023
IRAKURKETA ORDUA: 6 min

atzerritarrentzat hipotekak

Gida hau Espainian atzerritarren hipotekaren ezaugarriak eta baldintzak ezagutu nahi dituztenentzat pentsatuta dago .

Askotan, atzerriko erosleek nahiago dute beren herrialdean mailegu bat hartu. Hala ere, Espainiako hipoteka eskaintza oso erakargarria izan daiteke, bai Espainian bizi diren atzerritarrentzat, bai gurean bizilekurik ez dutenentzat.

Izan ere, hurrengo atalean ikusiko duzuen bezala, alternatiba hau aukeratzen duten atzerritarren kopurua gero eta handiagoa da. Ez alferrik, etxebizitzen kanpo-eskaria goren historikoetan dago, 2022ko salmenta guztien %13,75 suposatuz.

Atzerritarrek hipoteka kopuru handia hartzen dute Espainian

Erregistroen Elkargoaren 2022. urteari dagokion Higiezinen Urtekariaren datuen arabera, Espainian etxebizitza bat eskuratzeko sinatutako hipoteken % 6,58 atzerriko herritarrek sinatu zituzten.

Kontratazio maila altuena duten eskualdeak

Hori bai, kontratatutako atzerritarren hipoteken gehiengoa izan duten autonomia erkidegoak Katalunia (guztizkoaren % 24,7), Andaluzia (% 19,3), Valentziako Erkidegoa (% 17,5) eta Madril (% 11,5) izan ziren.

Hala ere, erosketa-pisu handiena turismo-jarduera handiena duten eskualdeetan gertatzen da; hau da, Balear Uharteak, Kanariar Uharteak, Valentziako Erkidegoa, Murtzia, Andaluzia eta Katalunia.

Jatorrizko herrialdeak

Jatorrizko herrialdeei dagokienez, heterogeneotasun handia dago, hipoteken erdia errumaniar herritarrei (%10,36), marokoarrei (%6,26), britainiarrari (%5,78), italiarrei (%5,74), txinatarrei (%5,18), alemanei dagokielako. (%3,86) eta frantsesa (%3,72);

Zure nazionalitateak eragina du hipotekaren baldintzetan?

Oro har, hipoteka kontratatzeko baldintzek eragina dute, besteak beste, eskatzailearen profil ekonomikoak, bai eta finkaren ezaugarriek eta kokatzen den inguruneak ere.

Hori bai, nazionalitateak hipoteka-mailegu-kontratuaren baldintzetan ere eragin dezake; nahiz eta hori herrialde jakin bateko herritarren kreditu-profila beste batena baino arrisku handiagotzat har daitekeen.

Laburbilduz, hipoteka-eskatzailearen jatorri-herrialdea hari lotutako kreditu-arriskuaren kalifikazioan positibo edo negatiboki eragiten duen adierazle izan daiteke.

Hurrengo atalean ikusiko dugunez, horrek funtsean Espainian ohiko bizilekua ez duten atzerritarrei eragiten die.

Bestalde, banku-sektoreak erregulazio-presio handia jasaten du diru-zuriketa kontrolatzeko, eta horregatik behartuta dago neurri bereziki zorrotzak aplikatzera, atzerriko bezeroen inbertsioak eta eragiketak legea betetzen dutela bermatzeko.

Espainian egoiliar atzerritarren eta ez egoiliarrentzako hipotekak

Atzerritar bati emandako hipoteka-maileguaren baldintzetan nabarmen eragiten duen alderdietako bat Espainian ohiko bizilekua izatea edo ez izatea da.

Espainian bizi diren atzerritarren hipotekak hipoteka arruntak dira, espainiar herritarrei ematen zaizkienak bezala. Egoiliar ez diren atzerritarren hipotekek baldintza zorrotzagoak dituzten bitartean.

Hasteko, finantza-entitate guztiek ez dituzte onartzen Espainian bizi ez diren atzerritarren hipotekak. Beste kasu batzuetan, maileguek muga eta baldintza jakin batzuk dituzte, eta funtsean finantzatu beharreko gehieneko zenbatekoari eta kontratuan ezarritako interes-tasari eragiten diote.

Murrizketa honen arrazoi nagusiak bezero hauek izan ditzaketen ordainketa beranduei aurre egiteko zailtasunarekin lotuta daude. Hau da, ordaintzen ez den kasuan, zaila da ekintza judizial eraginkorra egitea, batez ere Europar Batasunean bizi ez diren atzerritarren kasuan.

Izan ere, ez-ordaintzeko egoera hipotetiko batean, korapilatsua da atzerrian ondasunen bahiketari ekitea, eta, beraz, eskuragarri dagoen berme nagusia hipotekaturiko ondasunena bera izango da.

Ondorio fiskaletarako bizilekua lortzeko baldintzak

Pertsona fisiko bat zergaren ondorioetarako Espainiako lurraldean egoiliartzat hartzeko, baldintza hauetako bat gutxienez bete beharko dute:

  • 183 egun baino gehiago egon herrialdean, urte natural osoan; nahiz eta behin-behineko faltak azken zenbaketaren barruan sartuko diren.
  • Zure jardueren edo interes ekonomikoen muina edo oinarri nagusia Espainian egon behar da, zuzenean edo zeharka.
  • Legez banatuta ez dagoen zure ezkontidea eta mendeko adingabeko seme-alabak Espainian bizi behar dira.

Atzerritarrentzako hipoteka-maileguen baldintzak Espainian

Espainian atzerritarren hipotekaren ohiko baldintzak espainiar hiritarren antzekoak dira, goian zehaztutakoa izan ezik, baita dokumentazioari eragiten dioten xehetasun batzuk ere.

  • Hasteko, beharrezkoa da kontu korronte bat irekitzea Espainian egoitza duen bankuan eta hipoteka hartu nahi duzun tokian.
  • Ildo horretan, hipotekak tasa aldakorrean (Euribor indizearen gehi diferentzialaren arabera) eta tasa finkoan eskaintzen dira. Azken aukera honek bermatzen du ordaindu beharreko hileroko kuotak konstante mantentzen direla kontratuaren iraupen osoan. Kontuan izan behar da Espainian egoiliar ez direnentzat ezarritako interes-tasak egoiliarrei eskaintzen zaizkienak baino altuagoak izan ohi direla.
  • Eskatzailearen zor-maila ezin da ohiko diru-sarreren %30-%35 gainditu; Hau da, zure etorkizuneko hipotekaren ordainketa eta lehendik dauden beste zorren ordainketa gehitzearen ondoriozko zenbatekoak ezin du muga hori gainditu.
  • Bestalde, amortizaziorako gehienezko epeak 20 eta 30 urte bitartekoak dira –salbuespenez–, betiere eskatzailearen adina hipoteka iraungi baino 70 urte baino gehiagokoa ez bada. Hori bai, ez-egoiliarren gehienezko epeak gutxitan gainditzen ditu 20 urte.
  • Higiezinen bermeak eta abal pertsonalak emateak finantzaketa-baldintzen alde egiten du; Dagoeneko adierazi dugun arren, atzerrian dauden etxebizitzak ez direla Espainiako bankuek bereziki baloratzen dituzten aktiboak, eskuraezinak direlako. Arrazoi beragatik, Espainian bizi direnek abal pertsonalak aurkeztu beharko dituzte.
  • Azkenik, hipoteka hartzeak zenbait gastu osagarri dakartza, hala nola notarioa, erregistroa, kudeaketa eta zergak. Horrek guztiak etxebizitzaren prezioaren %8 eta %13 artean suposatu ohi du.

Baldintza orokor horiez gain, ondoko alderdiak zehatzago aztertzea komeni da.

Hipoteka-kredituen mugak

Oro har, Espainian hipotekek kreditu-muga bat dute etxebizitza nagusi bat eskuratzeko, etxebizitzaren erosketa eta salmenta prezioaren edo tasazioaren %80aren baliokidea dena. Bigarren egoitzaren kasuan –udako oporretarako pentsatutakoa, esaterako–, zenbatekoa % 60 murriztu ohi da.

Azken batean, eskatzaileak etxebizitzaren balioaren % 20 eta % 40 arteko ondarea eman beharko du.

Printzipioz, Espainian bizi diren atzerritarren hipotekei muga horiek arautzen zaizkie, salbu eta bankuak bezeroaren kreditu-profilak arrisku handiegia suposatzen duela uste badu eta finantzaketa eskuragarria murrizten badu inguruabarren arabera.

Bere aldetik, Espainian bizi ez diren atzerritarrek bere gain hartu beharko dituzte ohikoa ez den etxebizitzaren finantzaketari dagozkion mugak, izan ere, ez-egoiliarren egoerak ezinezko egiten duelako etxebizitza beste modu batera kontuan hartzea.

Gainera, eta arestian deskribatu ditugun arriskuak direla eta, atzerrian egoiliarrei emandako hipotekek gehienezko muga %50era ere murriztu dezakete, bankuak egoki irizten badio.

Hipoteka izapidetzeko beharrezkoa den dokumentazioa

Finantza-entitateek bideragarritasun-azterketa egiteko eta gero hipoteka emateko eskatzen duten dokumentazioa antzekoa da atzerriko zein estatuko bezeroentzat.

Desberdintasun nagusia bankuak eskatzen duen informazio ekonomikoa egiaztatzen duen dokumentu mota espezifikoan datza; hau da, bezeroaren kreditu-profila eta kaudimena ebaluatzeko erabiltzen dena.

Hori gertatzen da dokumentazio espezifikoa herrialde batetik bestera desberdina delako, garrantzitsuena bertan jasotako datuak direlako.

Hori bai, atzerritarrei hipoteka eskatzerakoan ohiko dokumentuen zerrenda adierazten jarraitzen dugu:

  • AIZ edo pasaportearen fotokopia eta, hala badagokio, Espainian bizilekua ez dela egiaztatzen duen ziurtagiria.
  • Bizileku fiskalaren ziurtagiria.
  • Lan-kontratua eta bizi zaren herrialdean jasotako azken 3 nominak.
  • Azken ekitaldiko aitorpena.
  • Zure nomina sartuta dagoen kontuaren banku-laburpena, azken 12 hilabeteetako mugimenduekin.
  • Zure zor ordaintzeke dauden azken 3 ordainagiriak, hala nola maileguak edo kreditu-txartelak.
  • Zure egungo ondasunen erregistroa, hala nola jabetza-tituluak edo banku-kontuak.
  • Erosi beharreko etxebizitzaren erregistro-ohar soila.
  • Ondasunaren salmenta-kontratua edo, halakorik ezean, gordailu-kontratua, finkaren saltzailearekin aurre-akordioa dena.

Ez-egoiliarren kreditu-arriskuaren txostena

Ez-egoiliarren kasuan, finantza-erakundeek kreditu-arriskuaren txostena eskatzen dute, bizi diren eta lan egiten duten herrialdeko jarduera ekonomikoa eta kaudimena egiaztatzeko helburuarekin.

Txosten mota hau Erresuma Batuko Experian, Alemaniako SCHUFA, Estatu Batuetako Transunion edo Errusiako Transunion CRIF bezalako entitateek egiten dute.

Era berean, ekarritako kapitalaren egiaztagiria aurkeztu beharko da, dirua zuritzeko eragiketak saihesteko.

Dokumentazioaren itzulpena

Nahitaez, erdaldun herrialde batetik datorren aurkeztutako dokumentazio guztia zinpeko itzultzaile batek itzuli beharko du, bezeroaren kontura.

Dena den, atzerritarren hipoteken igoera dela eta, dagoeneko badaude itzultzaile propioak dituzten erakundeak, eta horrek zinpeko itzulpena baztertzea ahalbidetzen du.

Dokumentazioa aurkeztea

Ohiko ohitura da bezeroa bertaratu behar dela jatorrizko dokumentuak bankuari aurkeztera, baita notarioaren aurrean kontratua sinatzeko ere.

Hala ere, finantza-erakundeak dokumentu hori postaz bidaltzea edo eskaneatzea onartzen duen kasuak izan daitezke, bai eta ahalordedun legezko ordezkari bat agertzea ere. Jakina, hori ohikoagoa da atzerritar ez-egoiliarren hipoteken kasuan.

Dokumentazioa elektronikoki aurkezteko ahalmena dagoen ala ez, beti bankura bertara joatea gomendatzen dugu. Horrela, kudeatzaile pertsonalaren informazioa eta aholkuak jaso ahal izango dituzu hipoteka emateko prozedurari, amortizazio-taulari eta kontratuan ezarritako gainerako baldintzei buruz.

Espainian atzerritarrentzako hipoteka bat hartzerakoan informazio hori baliagarria izango zaizula uste dugu.

UCI Blogeko argitalpenek gaurkotasuneko gaiak jorratzen dituzte, gure irakurleentzat erabilgarriak izan daitezen. Dena den, baliteke argitalpen gutxienetako batzuk informazio zaharkitua izatea. Hori dela eta, beharrezkoa da mezuaren argitalpen data beti egiaztatzea.

KONPARTIR
  • Azalpen argiekin eta letra handiarekin.

  • Pertsona batetik bestera. Gaur izena ematen duzu, bihar deituko dizugu.

  • Zure bizitzara egokituta, eskularru bat bezala egokitzen zaizun hipoteka.