Hipotekei buruz

Amortizazio motak

26 EKA. 2023
IRAKURKETA ORDUA: 5 min

Hipoteka batekin, zenbat ordaintzen duzun bezainbeste axola da nola egiten duzun eta interes hori nola kalkulatzen den. Arrazoia? Amortizazio sistema eta mota desberdinak daude , eta denek ez dute berdin funtzionatzen.
Zein duzun edo zein eskaintzen dizuten jakiteak aldea eragin dezake.

Zeintzuk dira amortizazio motak?

Motak edo amortizazio sistemek zehazten dute hipotekaren dirua itzultzeko modua. Horiek dira maileguen hileko ordainketa, interes-tasaren emaitza, maileguen kapitala eta amortizazio epea definitzen dutenak.

ikonoa

Motak edo amortizazio sistemek zehazten dute hipotekaren dirua itzultzeko modua

Sistema hau nola egituratzen den arabera, hipoteka-ordainketak etengabeak izango dira, handitzen edo txikitzen. Hau da, kuota berdina ordainduko duzu beti tasa finkoko hipoteka batean (tasa aldakorreko hipotekak beti aldatzen dira) edo kuota aldatuko da dirua itzultzean.
Maileguen amortizazio-taulak, entitate bakoitzak zure hipoteka sinatu aurretik eman behar dizunak, aukera emango dizu dirua nola itzultzen den eta zure hipoteka-ordainketak duen amortizazio motaren arabera nola eboluzionatuko den ikusteko.

Frantziako amortizazio sistema

Frantziako amortizazio sistema edo ordainketa konstante sistema da Espainian ohikoena eta hipoteka gehienek berez barne hartzen dutena. Hipotekaren ordainketak ez direlako aldatzen maileguaren bizitzan zehar ezaugarritzen du . Salbuespena tasa aldakorreko hipotekak dira, non kuota berrikusten denean doitzen den, normalean seihilero edo urtero, baina horrek ez du suposatzen kalkuluaren oinarrian aldaketarik. Sistema honekin, kuota bakoitzaren interesak amortizatzeko zain dagoen kapitalaren arabera kalkulatzen dira. Ondorioz, lehen urteak izango dira interesen ordainketak kontzentratzen dituztenak. Hurrengo irudiak nola funtzionatzen duen laburbiltzen du:

Alemaniako amortizazio sistema

Frantziako sistemaren aurka dago Alemaniako amortizazio sistema edo kuota txikiagotzeko sistema.
Sistema honek maileguan zehar etengabeko kapitalaren zati bat amortizatzen du eta gainerako kapitalaren arabera kalkulatzen ditu interesak. Ondorioz, maileguaren hasieran kuotak handiagoak izango dira, ordaintzeko dagoen kapitala handiagoa delako eta txikiagoak izango direlako amaieran ia zero izan arte.
Hau izango litzateke bere irudikapen grafikoa:

Sistema honen abantaila nagusia kapitala azkarrago ordaintzen dela da. Horrek eraginkorragoa egiten du hipoteka goiz ordaintzeko asmoa baduzu.

Amortizazio sistema amerikarra

Azkenik, amortizazio sistema amerikarra dago , epemugan amortizazio mota bat erabiltzen duena. Oso modu laburtuan, pendiente kapitalaren ordainketa azkenerako uzten duzu.
Amortizazio sistema amerikarraren bidez gero eta gehiago ordaintzen dituzu hipotekaren interesak, kapitala amortizatu gabe. Kapitala, hau da, hipoteka baterako eskatu duzun dirua, azken ordainketan itzultzen da.
Amortizazio mota hau aurrezpena sustatzeko diseinatuta dago. Hau da, kapitalean ordaintzeari uzten diozun dirua aurreztu eta normalean inbertitzeko, azken ordainketari aurre egin ahal izateko, oso handia izango dena.

Hala ere, amortizazio mota amerikar hutsarekin alderatuta, hileroko kuota bakoitzean kapital batzuk itzultzen diren aldaerak sortu dira.

Nola interpretatu amortizazio-taula?

Hipotekaren amortizazio-taula hipotekaren amortizazio mota ezberdinek nola funtzionatzen duten ulertzeko tresnarik erabilgarrienetako bat da.
Funtsean, taula honek laburbiltzen du hileroko ordainketaren zenbateko interesak ordaintzeko erabiltzen den eta zer zenbateko benetan erabiltzen den kapitala amortizatzeko, hau da, zorra ordaintzeko. Amortizazio sistemaren arabera, zenbatekoa aldatu egingo da, kuota ere bai.
Hemen ikus dezakezu 30 urteko hipoteka baten amortizazio taularen adibide bat 130.000 euroko tasa mistoan Frantziako amortizazio sistemarekin, Espainian ohikoena.

Zein da onena zure hipotekarako?

Espainian hipotekek Frantziako amortizazio sistema erabiltzen dute batez ere. Lehenespenez aurkituko duzuna da. Beste bat nahi izanez gero, entitateari eskatu beharko diozu.
Frantziako sistemaren abantaila argia da: finantza-esfortzua egonkor mantentzen da maileguaren bizitza osoan. Tira, kuotak konstanteak dira eta, gainera, Alemaniako sistemarenak baino baxuagoak dira lehen urteetan, hau da, diru gutxien daukazun aurrezkiak etxebizitzaren ordainketa ordaintzeko.

ikonoa

Espainian hipotekek Frantziako amortizazio sistema erabiltzen dute batez ere

Hori da bere abantaila handia. Alde txarra, ikusi duzun bezala, lehen urteetan interes gehiena ordainduko duzula da, kapital asko amortizatu gabe. Horrek maileguaren bizitzan zehar interes gehiago ordaintzea eragin dezake.
Dena den, Alemaniakoa bezalako sistema bat, maileguaren hasieran hain kuota handiak dituena, ez da guztiontzat eskuragarria, gazteagoa zarenean diru gutxiago irabazten eta aurrezki gutxiago izaten baituzu.
Azkenik, sistema amerikarrak aurrezki-diziplina bat ezartzen du, denek ezin edo jarraitu nahi ez dutena. Imajinatu ezusteko desberdinak sortzen direla eta ezin duzula maileguaren amaieran behar duzun zenbatekoa bildu. Interes guztiak ordainduta izango dituzu eta oraindik etxea gal dezakezu.
Hori dela eta, Frantziako sistema da ohikoena, bere ahuleziak izanik, guztiontzat merkeena delako.

UCI Blogeko argitalpenek gaurkotasuneko gaiak jorratzen dituzte, gure irakurleentzat erabilgarriak izan daitezen. Dena den, baliteke argitalpen gutxienetako batzuk informazio zaharkitua izatea. Hori dela eta, beharrezkoa da mezuaren argitalpen data beti egiaztatzea.

KONPARTIR
  • Azalpen argiekin eta letra handiarekin.

  • Pertsona batetik bestera. Gaur izena ematen duzu, bihar deituko dizugu.

  • Zure bizitzara egokituta, eskularru bat bezala egokitzen zaizun hipoteka.